Ender opp som ansvarlig for barnas gjeld:

Bankdirektør advarer foreldre mot kausjons-smell: - Flere angrer

Opplever det han kaller en usunn forventning om at foreldre skal kausjonere for barnas banklån.

Mange av foreldrene som kausjonerer for sine barns lån i dag har aldri opplevd nedgangstider i boligmarkedet, advarer banksjef. Foto: Shutterstock/NTB Scanpix
Mange av foreldrene som kausjonerer for sine barns lån i dag har aldri opplevd nedgangstider i boligmarkedet, advarer banksjef. Foto: Shutterstock/NTB Scanpix Vis mer

Følg oss på Facebook og Instagram, og motta nyhetsbrev ved å registrere deg her.

(Vi.no): Det er den vanligste måten for foreldre å hjelpe barna inn på boligmarkedet, men mange angrer på at de har stilt som kausjonist. De tenker ikke over at ordningen kan få store økonomiske konsekvenser for dem selv.

Les banksjefens kausjonistråd i rammen i bunnen av saken.

Endre Jo Reite. Foto: Geir Mogen/BN Bank ASA
Endre Jo Reite. Foto: Geir Mogen/BN Bank ASA Vis mer

I en undersøkelse kredittsjef Endre Jo Reite utførte mens han jobbet i Sparebank 1 SMN i 2015, svarte tre av ti foreldre at de angret etter å ha pantsatt egen bolig som kausjonist for at barna kunne kjøpe førstegangsbolig.

I 2015 steg boligprisene fortsatt i raskt tempo. Derfor tror Reite, som nå jobber som direktør for personmarked i BN Bank, at tallene hadde vært enda høyere om de stilte kundene sine det samme spørsmålet nå som boligprisene har flatet ut.

Les også: Bankkunder lurer på om de har råd til å skilles

Kjøper bolig uten egenkapital

- Tre av ti unge selger nå bolig med tap etter omkostninger. I 2015 kom de aller fleste ut av boligmarkedet med gevinst. De som angret på kausjon da, gjorde det kanskje mest fordi de bandt opp økonomien, tror Reite.

Bankdirektøren tror vi er blitt blind for risikoen ved kausjon, og regner det som en formalitet. Ingen har dårlige kausjonserfaringer å dele, boligprisveksten har reddet dem.

Les også: Setter økonomien over styr for å hjelpe voksne barn

Nå frykter direktøren at flere vil gå på en kausjonssmell:

- I dag kjøper veldig mange bolig med bare kausjon og lån. Det advarer jeg mot. Hvis du kausjonerer for noen som aldri har spart før, vil du mest sannsynlig bli overrasket over hvor raskt de kommer tilbake og trenger å låne penger til nedbetaling eller forsikring, sier Reite.

Han opplever at det er en usunn forventning om at foreldre skal stille kausjon.

- De siste årene er det blitt ganske uvanlig å ikke ville kausjonere. Veldig mange av de som er foreldre til barn i etablering nå har ikke opplevd økonomiske nedgangstider, sier han.

I tillegg tilhører de en foreldregenerasjon som er vant til å legge til rette for at barna skal lykkes.

- Der kommer gjerne angeren inn; de tror de har ordnet det så barna skal kunne klare seg selv en siste gang, til de får en purring fra banken fordi lånet er misligholdt.

Det verste du kan gjøre, er ifølge direktøren å bli medlåntaker - noe som er blitt mer utbredt de siste årene. Da garanterer du for hele lånet, ikke bare en del av det, som du kan velge som kausjonist.

- Betinger tillit

Økonomisk rådgiver Margrethe Otto Skar. Foto:
Økonomisk rådgiver Margrethe Otto Skar. Foto: Vis mer

Økonomisk rådgiver Margrethe Otto Skar påpeker at kausjon for mange er eneste mulighet til å komme seg inn på boligmarkedet, siden bankene har så høye krav til egenandel og sikkerhet og boligprisene er så høye.

- Men for at det skal fungere for begge parter, betinger det et godt tillitsforhold, påpeker hun.

- Kausjon skal være en midlertidig hjelp, kausjonister skal kunne forvente å bli løst ut på et tidspunkt når boligen de har kausjonert for selges eller refinansieres.

Vi.no har tidligere skrevet at eldre utsettes for økonomiske overgrep av nær familie, ved at de presses for forskudd på arv, lån eller overtales til å ta opp lån i sitt navn mens pengene går til familiemedlemmer.

Forskere ved Nasjonalt Kunnskapssenter om vold og traumatisk stress (NKVTS) anslår at rundt 7500 personer i alderen 65–90 år har opplevd økonomiske overgrep etter fylte 65 år.

– Jeg tror det er store mørketall og at vi bare har kartlagt toppen av isfjellet, uttalte forsker Astrid Sandmoe den gang.

Risikerer å overta gjelda

Otto Skar sier hun ikke har problemer med å forestille seg at kausjon blir brukt som økonomisk pressmiddel.

- Hvis de du hjelper er betalingsdyktige og -villige, er det sjelden noe problem å stille som kausjonist, mener hun.

- Men du skal vite hva du gjør: Du låner bort belåningsgraden din. Banken tar ikke bare sikkerhet i boligen du kausjonerer for, men også i dine eiendeler. Hvis du skulle ønske deg en hytte for eksempel og trenge å låne penger selv, kan det hende du har brukt opp belåningsgraden din på å kausjonere for andres bolig.

I verste fall risikerer du at boligen du har kausjonert for blir tvangssolgt uten at salgssummen dekker gjelden. Som kausjonist har du lovet banken at du garanterer for at gjelda blir betalt. Betales den ikke av låntageren du har kausjonert for, er det opp til deg å ta ansvar for gjelda.

- Jeg tror det er veldig ulikt hvor nøye folk tenker gjennom dette. De fleste foreldre ønsker å hjelpe, veldig mange over grensa for hva de faktisk kan og bør. Følelsene kommer litt i veien, mener Otto Skar.

- Personlig har jeg veldig positive erfaringer med kausjon. Mange av mine kunder også. Jeg hører om folk som har havnet i et økonomisk uføre og får foreldre til å stille som kausjonist så de får samlet gjelda si. For dem er kausjonistordningen redningen. Jeg tror det er veldig mange solskinnshistorier, og veldig mange skikkelig grove overtramp.